一文看懂厦门备案公示的四家平台为何方神圣
11月16日，厦门市金融工作办公室在其官网发布《关于网贷机构备案公示的通知》，通知对5家拟备案的企业予以公示，这五家平台分别是：厦门融信普惠网络借贷信息中介服务有限公司、爱日进（厦门）信息技术有限公司、厦门乾方位网络科技有限公司、厦门易汇利金融信息技术服务有限公司、京东旭航（厦门）网络借贷信息中介服务有限公司，其中京东旭航为新设立公司，暂未开业，其它4家公司对应的P2P网贷平台分别为农金宝互金、日日进、乾方位和易利贷，本文将对这四家平台进行基本分析。
一、平台背景
从这四家平台的运营公司工商信息来看，目前均已完成工商登记变更，经营范围已变更为“从事网络借贷信息中介业务”，明确网络借贷信息中介相关内容。从这四家平台的上线时间来看，上线时间最长的是易利贷，为2014年上线，其余3家平台均仅上线1-2年多。
根据工商查询，这四家平台的股东均为民营企业或自然人，不过据平台官网及上市公司信息查询，农金宝互金的股东之一蔡劲军为A股上市公司火炬电子（603678.SH）股东及总经理。总体来看，这四家平台股东背景相对一般，并没有如上市公司或国资企业等强劲的股东背景。而备案公示中唯一的一家新设机构京东旭航则是由京东金融全资子公司天津大新君和网络科技有限公司全资控股，是这五家平台中具有相对强劲背景的平台。具体工商情况如下表：
二、平台产品和业务模式
1.易利贷
从易利贷官网来看，虽然官网展示的产品有6类，但目前主要的产品有工程宝、易利宝以及易保理三类，其中工程宝为工程履约融资项目，即借款人在平台进行融资，借款资金的用途是作为目标工程的开工履约证明，也就是作为履约保证金。从发标情况来看，平台自10月下旬后未曾发新标，已停发标近一个月。
从产品类型来看，这三种产品均为企业贷，项目类型可细分为担保标、房产抵押标、保单质押以及应收账款融资等。平台项目主要由第三方合作机构推荐，并主要由厦门元景资产管理有限公司和福建元信担保有限公司提供担保。但据工商登记查询，平台大股东黄炳龙是其借款项目担保机构厦门元景资产管理有限公司的股东之一。
另外据笔者观察，厦门元景资产管理有限公司担保的不同借款项目所提供的抵押物疑似为同一抵押物，如建筑工程企业应收账款项目1782509和建筑工程企业应收账款项目1782809的抵押物描述均为厦门市湖里区价值总共700万元的住宅区，项目介绍也没有解释抵押物是由谁提供，并且项目的借款资料展示较少，透明度较低。
2.农金宝互金
农金宝互金产品有担保标、质押标和天标，但目前抵押标和天标较少，主要为担保标。借款人既有企业也有个人。担保标，顾名思义是由第三方机构或个人作为担保方，承担连带责任，抵押标主要为房产抵押和股权质押，天标即为期限在一个月内的标的。整体来看，项目信息披露相对较好，部分项目展示了借款资料照片。
3.乾方位
乾方位是一家专注于供应链金融的平台，产品类型主要为应收账款质押和担保标。平台采用循环贷的方式，即平台根据企业的资质授予企业一定的贷款额度，在约定的期间和最高借款本金余额内，借款人可循环使用借款额度，根据借款项目披露的最高额借款合同可以看出最高额均为100万元，符合限额要求。从借款期限来看，期限较短，一般在1-3个月，从年化收益来看，年化收益率在10%左右，对普通投资人吸引力不大。
4.日日进
从日日进官网来看，日日进目前仅有周优宝、月优宝和新手宝三种产品，其中新手宝为新手标，周优宝和月优宝为理财计划，即自动投标工具，每个理财计划项目里面均公布了其集合的散标情况。从产品类型来看，主要有车辆质押和消费分期项目。从锁定期来看，月优宝主要有1、3、6、12和18月。月优宝具体情况如下表：
三、运营信息
根据平台官网披露，由于日日进官网首页披露的实时累计成交量为22.26亿，而信息披露专区披露的搓合完成借款项目本金为5.93亿，两者披露的数据相差较大，笔者就此咨询客服，客服给出的回应是统计口径不一致，但具体原因客服并不是很清楚，故本文将不对此平台做分析。
从另外3家平台的运营信息来看，易利贷上线时间最长，所以其累计成交量最高，为7.77亿元。从规模整体来看，这三家平台的累计成交量和贷款余额均较低，属于中小平台。从累计投资人数来看，投资人均较少，均在4000人以下，可以看出这三家平台人气均较低，品牌知名度也较低。
从借款人数来看，易利贷和乾方位的借款人较少，在百位数内，其中乾方位借款人仅有8人，前十大借款人待还金额占比达到100%，集中度过高。根据平台运营信息披露，易利贷和农金宝互金目前均存在逾期项目，披露的逾期金额分别为202.55万和90.14万元，根据中国互联网金融协会的信息披露标准中金额逾期率计算方式，这两家平台的金额逾期率分别为18.21%和3.01%。
从易利贷、农金宝互金以及乾方位三家平台9、10月成交量来看，这三家平台的月成交量基本在100-200万元，成交量较小。其中易利贷10月成交量相比9月大幅下滑，环比下降50%，并且该平台自10月下旬就停发新标，也没有给出原因。总体来看，这三家平台体量较小，人气不足，知名度也相对较低。
四、银行存管和信息披露
1.银行存管
从银行存管进度来看，这四家平台均已与银行签订资金存管协议，根据其官网披露的信息，农金宝互金、乾方位以及日日进均与厦门农村商业银行签订资金存管，易利贷则与中国民生银行股份有限公司厦门分行签订资金存管协议，但截至目前为止，这四家平台均处于签约对接状态，均未正式上线银行存管系统。不过按照银监会以及厦门金融办出台的备案登记指引和网贷暂行办法，平台可以在备案登记完成之后上线银行存管。
2.信息披露
从信息披露来看，这四家平台均设立信息披露专区，并根据银监会此前出台的信息披露指引披露了平台备案信息、组织信息、审核信息以及运营信息等信息。可以看出这四家平台在信息披露方面已根据监管层要求尽量合规。不过需要吐槽的一点是日日进信息披露专区中累计成交量与官网首页披露的成交量差别太大，官网也并未说明原因。
五、总结
厦门这5家P2P网贷平台是全国首批进行金融办备案公示的平台，从业务规模来看，已开业的四家平台均属于中小平台，知名度也偏低。但是这一举措为其它准备申请备案的中小平台增强了信心，也侧面说明平台目前首要的任务仍是合规，需尽快完成整改，实现合规以抢占备案先机。
来源 | 网贷之家 作者：王海梅
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